בקצרה: כל שקל שמופקד לפנסיה בגיל 25 שווה הרבה יותר מאותו שקל שיופקד בגיל 45, בזכות הריבית דריבית. הבדיקות שקובעות כמה כסף יהיה לכם בגיל הפרישה הן פשוטות, לוקחות חצי שעה, ורובן חינמיות. הנה מה בדיוק צריך לבדוק כשאתם עוד צעירים.

למה דווקא בגיל צעיר

הזמן הוא הנכס היחיד שלא ניתן לקנות בחזרה. חוסך שמתחיל להפקיד בגיל 25 יכול להגיע לפרישה עם קרן גדולה בעשרות אחוזים מחוסך זהה שהתחיל בגיל 35, גם אם שניהם הפקידו את אותו הסכום החודשי. הסיבה היא שהתשואה מצטברת על עצמה שנה אחר שנה, וכל עשור נוסף מכפיל את האפקט.

קראו גם: כיצד נקבעות שעות סיעוד ביטוח לאומי? · נשים חזקות: הכירו את לבנת פורן · חיפוש עבודה במשרות בכירות – היום יש לא מעט פתרונות

הבעיה: רוב הצעירים לא נוגעים בקרן הפנסיה שנפתחה להם אוטומטית ביום העבודה הראשון, ומשלמים על כך שנים. שלוש בדיקות בסיסיות מונעות את זה.

שלוש הבדיקות הקריטיות

1. דמי ניהול

זה המשתנה שמשפיע הכי הרבה על התוצאה ואתם שולטים בו לגמרי. דמי ניהול גבוהים אוכלים תשואה בשקט לאורך עשרות שנים. יש שני סוגים: דמי ניהול מהפקדה (אחוז מכל הפקדה חודשית) ודמי ניהול מצבירה (אחוז מכל הכסף שנצבר). התקרות בחוק גבוהות, אבל בפועל אפשר להתמקח ולהוריד אותן משמעותית, במיוחד אם יש לכם צבירה נאה או משכורת גבוהה.

2. מסלול ההשקעה

קרנות פנסיה מציעות מסלולים לפי גיל וסיכון. לצעיר בן 25 אין שום היגיון להיות במסלול סולידי עם מעט מניות, כי יש לו 40 שנה לספוג תנודות שוק ולהרוויח מהתשואה הגבוהה יותר של מניות לאורך זמן. בדקו באיזה מסלול אתם נמצאים כרגע, ושקלו מסלול מנייתי או מסלול מותאם גיל שמגדיל את החשיפה למניות בגיל צעיר.

3. כיסויים ביטוחיים

קרן הפנסיה כוללת גם ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה ולמקרה מוות (פנסיית שארים). לצעיר רווק ללא ילדים, כיסוי שארים מלא הוא לרוב בזבוז שמוריד את החיסכון, בעוד שכיסוי אובדן כושר עבודה חשוב לכולם. אפשר להתאים את הכיסויים למצב המשפחתי ולהפנות יותר כסף לחיסכון עצמו.

מה עוד כדאי לבדוק

• ריכוז חשבונות: אם החלפתם מקומות עבודה, ייתכן שיש לכם כמה קרנות פנסיה ישנות שגובות דמי ניהול בנפרד. איתור וריכוז שלהן חוסך כסף מיידית. אפשר לאתר את כל החשבונות דרך הר הביטוח.
• הפקדות מלאות: ודאו שהמעסיק מפקיד את כל הרכיבים לפי חוק, כולל הפרשות לפיצויים. טעויות בתלוש קורות, ובגיל צעיר קל לתקן אותן.
• תשואה מול המדד: השוו את תשואת הקרן שלכם לתשואה הממוצעת בענף. פער שלילי עקבי הוא סיבה לשקול מעבר.
• נהנים ומוטבים: עדכנו מי יקבל את הכסף במקרה מוות, במיוחד אחרי שינוי במצב המשפחתי.

מי ינהל את זה בשבילכם

לא כולם רוצים לעקוב אחרי מסלולים ותשואות לבד. יש כיום גופים ואפליקציות שמנטרים את קרן הפנסיה, מתריעים על דמי ניהול גבוהים ומציעים אופטימיזציה, כמו הפתרונות בתחום ניהול כספי הפנסיה. במקרים מורכבים, של עצמאים או בעלי הכנסה גבוהה, כדאי גם ייעוץ של רואה חשבון שיבחן את הטבות המס וההפקדות.

הצעד הראשון עכשיו

הכנסו לאזור האישי של קרן הפנסיה שלכם, בדקו את שיעור דמי הניהול ואת שם מסלול ההשקעה, והתקשרו לקרן כדי לבקש הורדת דמי ניהול ומעבר למסלול מנייתי אם אתם צעירים. פרטים מלאים על סוגי דמי הניהול והתקרות מופיעים באתר כל זכות. חצי שעה היום שווה עשרות אלפי שקלים בגיל הפרישה.